退休生活30年或需1500万 四点帮你攒够养老钱_理财规划_新浪财经_

2017-06-24 07:47

  中年人在事业稳步上升的同时,养老话题开始在身边更频繁的出现,种种困惑随之而来。   文/吴征宇   不知不觉尹先生就人过四十了,事业稳步上升的同时,身体开始渐渐发福,精力、体力都不似之前充沛,养老这个话题也开始在他和身边的朋友更频繁的出现。经常算算离退休还有多远?算算退休需要准备多少钱?   之前尹先生认为这不是太大问题,真的是这样吗?就尹先生的家庭我们先来算一笔账,再来看看你有没有这样的困惑。   尹先生目前家庭月收入2.5万,消费1万,以5%计算通胀,30年后,如想保持目前生活水平不变,需要多少呢?答案是4.32万。什么概念?其实就是现在每月有收入,支出其中一万,六、七十岁时还想过今天的日子,没了收入,支出却要四万三。假设按这样的标准,尹先生从55岁退休,退休后生活的近30年,需要准备大约1500万,现在大家觉得退休的费用是不是大问题呢?   目前年龄在15岁以上、55岁以内的人,超过半数老年生活尤其是老年中后期生活会异常窘迫,这些人收入(或未来收入)良好,开销很大,多数没有完整科学的退休规划,根本没有意识到未来不工作的30年,需要至少之前20—30年的认真积累才能供养,敢死队2美版3xx 4xx;而55岁以上的人,大多则没有尹先生这样的顾虑。即便他们工作期间收入少,但是他们的消费欲望低、储蓄习惯好,年轻时国家包分配工作,退休后的生活仍保障良好,老年生活问题不大;15岁以下的年轻人不至于大面积重蹈覆辙的原因有二:一、他们自小学习的不光是语、数、外,还会接触财商等相关概念;二、也是最重要的,他们有了上辈人真实的窘迫老年生活的预警。   以房养老?   尹先生有两套房子,每月能收约1万多租金,就目前而言,他觉得养老没有什么问题。那么,以租金真的能够养老吗?   打个比方,有一款理财产品,描述如下:需要占用大量资金,且灵活性小,一旦急用,可能本金都会受损失,该产品收益仅为2—3%,这样的理财产品你会买吗?其实房子出租,与其一样。   尹先生每月能租一万多元的几套房子,经评估后卖出价格应该在600—800万,租售比例仅有2—3%,而且还是毛收益,物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买…… 均未计算在其中,这也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。   另外,当尹先生急用大笔资金,只能通过卖房获得时,未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好,对于普遍的上班族来说就没那么幸运了。笔者一位同事的母亲生病了,急需大笔治疗费用,希望在一、两个月里卖房变现,但原值300万的房子最终只卖到216万……   说到利用房产养老,还有另一方面的问题,就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年,其中去掉金融危机那个阶段外,大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前,房地产价格在“价值洼地”里。现在,北京的房地产价位已比肩其他国际大都市的价位,是否还有支持持续增长的理由,值得考虑。   规划四要点   那么,怎么才能真正做好养老规划呢?要先从养老生活包括的内容说起,主要是四个方面:一、基本生活;二、品质生活;三、疾病控制;四、传承和税务。   基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等,特点是生活中必须有的,而且不论活到多大岁数,不论当时有没有理财能力都需要的。   品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等,特点是可高可低,当财务规划做得好时,尽享人生,AV女优教你如何性爱 让她更主动_10,如果不是太理想,也不会影响基本生活。   疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备,未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。   传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。   作为中年人的普遍代表,我们给尹先生做以如下养老规划,希望能给大家带来有效建议。   针对基本生活,我们给尹先生推荐的最有效的工具就是养老年金,因为它的特点是安全且持续,完全符合基本生活的要求,它很像一个大水桶,年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水,上年纪后打开水桶上的龙头持续放水,和一般水桶不同的是,这个神奇的桶,里面的水永远放不光,只要人生存,不管活到多老,都会有水喝,这是其他金融工具根本无法达成的。   由于尹先生本身对股票基金小有兴趣,并且有一定的经验,所以在针对品质生活方面,他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具,比如股票、基金,虽然看似有一定风险,但毕竟是一个关于几十年后的规划,“时间穿越牛熊”,“定投平抑风险”,如果选择相对稳定的投资工具,佐以科学的投资方法,如何为老人攒一笔养老基金,还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益,保障老年品质生活。比如,他可以选择指数基金作定期定额投资,时间相对长的情况下,达到8%左右的年化收益应没有太大问题;而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位,也因其主要针对品质生活部分,并不至于影响到他及家人的日常生活。   针对老年疾病控制,我们发现仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题,而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题,所以,尹先生需要用医保作疾病控制的基础部分,而商业险则是治疗品质的保障,它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。   针对传承和税务问题,保险和信托为尹先生起到了其他金融工具无法替代的作用,信托将资产所有人的意愿充分体现,而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税,其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台,实施应只是时间问题,保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因,成为唯一零税率的金融工具,到那时,必然是解决遗产税的最佳工具。   另外,谈到退休规划时间的问题,建议最晚应该在预计退休年龄提前20年做准备,所以尹先生现在就必须要做计划了。因为当大家真正看到退休后那个巨大的缺口时会有感受,那不是一朝一夕能够补得上的;而退休规划最合适的开始时间则是在工作的第一天就开始养成习惯,哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300开始积累,都说明你那个巨大的人生工程开始动工了。   退休规划是个大工程,是个长期工程,朋友们一定要有危机意识,时不我待,早作安排,认真实施,持续坚持,这样才能给自己一个安全、惬意、有尊严的有品质的晚年生活。   (吴征宇 中美联泰大都会人寿北京分公司 营业处经理)